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在一般人看來,海外歸國的中產階級算是社會的精英階層,夫妻二人有著體面的工作和可觀的收入,又有可愛的寶寶,小三口之家過得還算舒服愜意。可是,這些風光的海歸卻有著脆弱尷尬的一面:他們的財富沒有暴富的指望,他們的職業沒沒有收工的暫停鍵,他們的階層待遇沒有確定的法律保障。他們一步一步向上爬,風光的物質享受背后是手停口就停式的職業職業壓力,體面的社會地位背后是患得患失的身份焦慮感。面對這樣一群海歸,理財專家給予了他們新的理財觀。



家庭基本情況

Emma和先生去年底從法國歸來,10年的國外生活使他們有了一定的積蓄,並且還生了寶寶。回國后,Emma投身電信行業,先生在大學里任教,家庭收入不斷提升。目前,兩人打算在2010年要個“虎”寶寶。Emma每月收入14800元,先生8000元。每月基本開銷約4000元,房屋按揭還款4500 元,供車1000元。孩子現在4歲,每月開銷約1000元,每月結餘12300元。年終Emma和先生各有40000元獎金。因為回國時間不長,對於投資並無太多了解,所以,還沒有投資方面的收益。同樣也沒有例如保費等年度性支出,不過每年旅遊交際費用需1.5萬元左右。

在Emma的家庭里,有現金及活期存款人民幣25萬元,美元1萬元;房產方面,回國時和先生購買的住房已經升值,市價在190萬元左右,私家車價值15萬元。家庭惟一負債是尚有37萬元的住房貸款還未歸還。剛回國不久的他們沒有購買任何保險。


理財方案

建議以返還型的保險產品為主

財務分析:

第一,Emma和先生先完成了資產的初步累積,現在的財務狀況正處於從財富累積到財富鞏固的過渡階段。根據收支情況判斷,家庭收入的儲蓄率較高,但是沒有做好現金的規劃和中長期的投資計劃,導致家庭資產收益很低。家庭財務現在已經到達了財務安全的階段,但是要實現財務自由還需要做全面的資產規劃。

第二,家庭淨資產有200萬,但是根據理財的第一個基本標準是維持現有生活水平不變,因為房產和汽車均是自用的,屬於現在生活的必需品,所以在風險發生時均不能變賣,所有能夠動用的資產隻有33萬元。

第三,中產階級家庭在發展初期面臨的問題大部分是疏忽因家庭收入的長期中斷帶來的風險,從而影響到家庭生活的品質;在中后期主要面臨的問題是家庭資產的長期保值增值,所以建議Emma的理財計劃可以分階段進行,不必急於求成。


保險方案:

資金安排:家庭應急金的準備以3~6個月的家庭開支為標準,準備5~7萬元的應急金,2~3年間可儲備資金,適時做房產類投資。

一個好的理財方案是幫助客戶在任何情況下都可以實現其財務目標,如子女教育金和退休金的儲備,資產的穩步增值。所以,在正常情況下采取的方式是工作收入+投資收益,但是如果在家庭收入長期中斷的情況下,我們需要通過保障的方式來確保家庭財務目標的實現。

造成家庭收入長期中斷有自身工作的原因,也有因為風險的出現,如重疾,意外身故和傷殘等。風險管理至少要規劃到子女長大能夠獨立生活,即22歲左右,所以 Emma夫婦至少還有18年的家庭責任,外加子女的教育費用,預計基本教育金20萬(以現階段一個孩子為例),經過分析,重疾帶來的風險為20萬~30 萬;傷殘和身故帶來的風險為233萬。

綜合以上信息,在家庭生活品質保持不變的情況下,可動用的資產為33萬,所以從必要性來看,重疾類的保障暫時不需要,但是從合理規避風險的角度,重疾類的保障是必須配置的,建議以返還型的保險產品為主,家庭預算約為1萬;傷殘和身故帶來的風險為233萬,預計費用為5000元。


按照夫妻雙方的收入比例,建議采取以下組合:

Emma:重疾保障20萬~30萬,傷殘和身故保障130萬;

先生:重疾保障20萬~30萬,傷殘和身故保障73萬。

除以上保障外,可適當增加住院醫療和門診急診的保障作為補充。

家庭中長期必須要實現的重要財務目標有子女教育和退休管理。子女教育建議選擇收益穩定的保險產品,分10年準備期,每年準備1.3萬~1.7萬。退休生活作為未來一定會面對的事情,建議有一個對於退休生活的具體設想,根據現在的中產階級對退休生活的計劃,一般期望退休年齡為53歲,那麼意味著至少會有將近 25年的退休生活,需要至少250萬的退休金,從現在開始花25年做準備,預計收益率為7%/年,則每年投入3.5萬就可以了。
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