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退休巧規畫多享福利少納稅

如果你有很多積蓄,退休生活太過舒適,便可能付出較高的聯邦醫療保險 (Medicare)保費、為領
取的社安福利納稅、和可能失去某些福利。若希望退休後的福利盡可能地多,同時納稅又盡可能地少,
就必須避免出現以下三個陷阱,做出適當計畫。


陷阱一﹕Medicare的B計畫(PartB)與C計畫(PartC)的保費提高

2007年以來,退休的富人需為包括看醫生和其他門診服務的MedicareB計
畫支付較高保費。從今年開始,他們還需為專為處方藥設計的D計畫付額外
費用。


保費提高適用於調整後的年收入超過8萬5000元的個人,和超過17萬元的
夫婦。在享有Medicare的退休者中,約5%的人需付較高的費率。去年的健保法
凍結了收入標準不變,要到2020年才會提高。因此未來數年,更多的退休者可
能將支付較高的費率。

今年,MedicareB計畫共有三個費率標準﹕即每月96.4元、110.5元和
115.4元,依照首次加入的時間和社安金支票是否已減掉了保費而定。

退休者最近報稅的收入,決定了保費的多寡。你2011年支付的保費,是按
照2009年報稅收入。如果2009年之後的收入因特殊情況而降低例如離異、失去
工作、退休或配偶死亡等,你可要求社安署調整保費。


如何避免陷阱:如果年收入永遠高於Medicare保費規定的標準,便永
遠也無法擺脫繳納高保費的困境,但若收入逼近較高保費的臨界線就可善做安
排。例如,假若你想賣掉增值的股票增加收入,最好是在一年之內一次性
地賣光,而不是分成兩、三年完成,

因為一年內全部賣掉,將使Medicare
保費只提高一年。當然,還需考慮所得稅提高的問題, 可以考慮通過賣
掉跌價的投資,來抵銷收入的利潤。這些問題必須提前考慮, 因為衡量
Medicare保費的時間,要比申報所得稅晚兩年。


理財師史塔恩斯說﹕「付費讓理財師做出多年的納稅計畫是值得的。」
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