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投資理財有很多方法,但是無論如何分配投資,應急準備金是必須的。晴天要為雨天做好準備,這部分資金也許不能賺到很高的收益,但是要絕對安全。定期存款(Certificate Deposit)是一個比較好的選擇,但是,是不是CD就沒有風險呢?不是的。首先,如果你提前取出CD,你需要支付一定數量的罰款。比如五年期CD,大部分銀行都會收取6個月的利息作為處罰。同時,存期越長,利率越高,而必須提前支取的風險也大。假設你有12萬美元的應急儲蓄,而僅僅存了一張五年期的存單,利率為2.25%,而遇到了失業的情況必須動用兩千美元來支付房貸,這時你可能被迫要取出這張存單,那麼你的損失是多少呢?是1500元。輕易損失1500元的感覺很不好受,如果你存入還不到6個月,更是肉痛。可見即使是CD,也是有一定蝕本的風險的。即使不考慮提前支取,利率若上升CD的利率確實固定的,這也會帶來一定的風險:本來可以賺到的錢沒有賺到,也就等於虧了。

CD Ladder (定期存款梯子)是一種規避風險的好辦法。傳統上的CD Ladder是這樣操作的。假設你已經有了12萬美元,你可以這樣操作:將自己分成5份,每份24,000美元,分別存成1年期,2年期,3年期,4年期和5年期。在目前利率條件下我們可以得到這個組合,平均收益率為1.58%:

Term

1 year

2 years

3 years

4 years

5 years

Total

Principle

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 120,000.00

APY

1.05%

1.29%

1.45%

1.85%

2.25%

1.58%

Bank

Ally Bank

Ally Bank

Barclays

Barclays

Barclays

 

Annual Interest

$ 252.00

$ 309.60

$ 348.00

$ 444.00

$ 540.00

$ 1,893.60

 

經過一年后,第一份一年期的存單到期,這時我們將利息取出,本金重新存為五年期,這樣五份存單離到期還是1年,2年,3年,4年和5年。假設五年期利率升高到2.5%,我們的收益率為1.87%:

Term (Until Mature)

5 year

1 years

2 years

3 years

4 years

Total

Principle

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 120,000.00

APY

2.50%

1.29%

1.45%

1.85%

2.25%

1.87%

Bank

Ally Bank

Ally Bank

Barclays

Barclays

Barclays

 

Annual Interest

$ 600.00

$ 309.60

$ 348.00

$ 444.00

$ 540.00

$ 2,241.60

 

之后4年我們都繼續這樣操作,假設每年的五年期利率為1.5%, 3.00%, 4.0%和5.0%每年的收益率為1.91%, 2.22%, 2.65%和3.20%,具體計算如下:

Term (Until Mature)

4 year

5 years

1 years

2 years

3 years

Total

Principle

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 120,000.00

APY

2.50%

1.50%

1.45%

1.85%

2.25%

1.91%

Bank

Ally Bank

Ally Bank

Barclays

Barclays

Barclays

 

Annual Interest

$ 600.00

$ 360.00

$ 348.00

$ 444.00

$ 540.00

$ 2,292.00

 

Term (Until Mature)

3 year

4 years

5 years

1 years

2 years

Total

Principle

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 120,000.00

APY

2.50%

1.50%

3.00%

1.85%

2.25%

2.22%

Bank

Ally Bank

Ally Bank

Barclays

Barclays

Barclays

 

Annual Interest

$ 600.00

$ 360.00

$ 720.00

$ 444.00

$ 540.00

$ 2,664.00

 

Term (Until Mature)

2 year

3 years

4 years

5 years

1 years

Total

Principle

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 120,000.00

APY

2.50%

1.50%

3.00%

4.00%

2.25%

2.65%

Bank

Ally Bank

Ally Bank

Barclays

Barclays

Barclays

 

Annual Interest

$ 600.00

$ 360.00

$ 720.00

$ 960.00

$ 540.00

$ 3,180.00

 

Term (Until Mature)

1 year

2 years

3 years

4 years

5 years

Total

Principle

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 24,000.00

$ 120,000.00

APY

2.50%

1.50%

3.00%

4.00%

5.00%

3.20%

Bank

Ally Bank

Ally Bank

Barclays

Barclays

Barclays

 

Annual Interest

$ 600.00

$ 360.00

$ 720.00

$ 960.00

$ 1,200.00

$ 3,840.00

 

整個六年時間,每年我們都可以無懲罰取出24,000的現金,起到了應急的效果,規避了很大一部分提前支取的風險。同時,在利率變動的時候,我們的收益率基本沒有受到太多影響,可以一直穩定地獲得收益。更加極端的做法是每月都做一份五年期的存單,這樣五年之后這份存單就能夠真正起到應急基金的作用:每個月,你都可以無需違約地支取2000元+利息了。

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